我国法律对金融机构年利率的限制：最高不得超过多少？

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时间：2025-01-06 18:53:03

年利率是衡量贷款成本的重要指标，但随着金融市场的快速发展，民间借贷和网络贷款日益普遍，各种贷款产品的利率形式五花八门，其中不乏一些高利率的借贷产品。我国法律对于贷款利率设置了上限，金融机构的年利率最高不得超过多少，超过多少将视为“高利贷”？

年利率不能超过多少

一、金融机构年利率的上限

根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，金融机构的年利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。这意味着，如果当前一年期的LPR为3.65%，那么金融机构的年利率最高不得超过14.6%。这一规定不仅适用于传统金融机构，还适用于互联网金融、小额贷款公司等新型金融机构。

二、民间借贷利率的上限

除了金融机构，民间借贷的利率也是受限制的。根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条，借贷双方约定的利息不得高于年利率的15.4%，超过部分不受法律保护。这一上限与上述金融机构的年利率上限相类似，都是为了防止高利贷现象的发生，保护借贷双方的合法权益。

三、超出规定范围的后果

超过上述规定的年利率，将会被视为“高利贷”，超出部分不受法律保护，即借款方有权拒绝支付超出部分的利息，且出借人无权通过法律手段强制收取。值得注意的是，即使借款人愿意支付超出部分的利息，法律也不予支持，其目的是为了保护借贷双方的合法权益，规范金融市场秩序，防止借贷双方陷入高利贷的陷阱。

四、法律风险

如果出借人通过非法手段追讨超出部分的利息，可能会受到法律的制裁，包括但不限于罚款和刑事处罚。高利贷还可能引发一系列社会问题，如借款人因无力偿还借款而陷入困境，甚至引发家庭破裂和社会不稳定。

综上所述，我国法律对金融机构年利率的限制非常严格，旨在保护借贷双方的合法权益，防止高利贷现象的发生。金融机构和借款人在选择贷款产品时，应充分了解相关法律法规，避免陷入高利贷的陷阱。对于涉嫌高利贷的行为，应当及时向有关部门举报，共同维护良好的金融市场秩序。